Ma már autó nélkül elképzelhetetlen lenne legtöbbünk élete. Kell a munkánkhoz, a mindennapi feladataink elvégzéséhez, kényelmes, gyors, rugalmas alkalmazkodást biztosít minden helyzetben. Mielőtt új/vagy legalábbis másik autó vásárlása mellett döntesz,(vagy dönt a családotok) számos kihívással kell szembenézned.
Az anyagi helyzetetek meglehetősen behatárolja a kiválasztásra kerülő autó paramétereit, ahogy az is jogos igényként jelentkezik, hogy ne egy újabb roncsautóval kelljen bajlódni. Olyan megoldás kell, ami mindkét problémára ideális megoldást jelent: kellene egy új vagy újszerű autó, megfizethető áron.
Lépésenként haladva a cél felé: másik autó kerül a garázsba
Első lépés: Határozd meg mire kell az autó!
Városi használatra, vagy autópályán való közlekedéshez, szabadidő autónak, vagy munkavégzéshez, sok személyt kell vele szállítani, vagy sok csomagot? Olcsóbban javítható benzinest szeretnél,vagy a hosszabb távokat is jól bíró erősebb dízelt? Nagy méretű legyen vagy kisebb, amivel gyerekjáték a parkolás?
Második lépés: A teljesítmény növekedése megnöveli a kiadásaidat is!
Ha túlnyomórészt csak a városban közlekedsz – bármennyire is jól néznek ki a fullos, nagy teljesítménnyel bíró autók – igazán kár dupla költségen max 50 km/h-val vánszorogni.
Harmadik lépés: Szabj anyagi korlátot!
Szebbnél szebb autók láttán hajlamosabbá válhatsz te is arra, hogy a “lovak közé” dobva a gyeplőt olyan tipust válassz, amire igazából sem szükséged, sem anyagi forrásod nincs. Szabj gátat – határozz meg egy maximális összeget, amit autóvásárlásra szánsz úgy, hogy ne feledkezz meg az átíratás és az első szervizelés díjairól sem! Saját pénzből még így sem biztos, hogy boldogulni fogsz!
Negyedik lépés: Mennyi pénzre lenne szükséged?
Elérkeztünk a legkardinálisabb kérdéshez: megvan a kiszemelt autó, megvan határozva az anyagi limit, és… És kiderül, hogy a valóság és a terveid között mély anyagi szakadék tátong. Pénzre lenne szükséged ahhoz, hogy a kialakult helyzetet a legmegfelelőbben kezelni tudd.
Ötödik lépés: Válassz a lízing és a személyi kölcsön között!
Nem kell azonnal lemondani a terveidről – a hiteleket pontosan az ilyen problémák áthidalására találták ki. Autóvásárláshoz rögvest két lehetőség közül is választhatsz: az autólízing és a személyi kölcsön a rendelkezésedre áll. Mindkettőnek vannak előnyei – és sajnos hátrányai is.
AUTÓVÁSÁRLÁS SZEMÉLYI KÖLCSÖNBŐL
Valamikor régen még léteztek jelzálogjogot követelő autóhitelek, de ezek 2014-től megszűntek. Ma már lényegében autóhitel címén személyi kölcsönt vehetsz fel, ami egy olyan szabad felhasználású hitel, amihez sem jelzálogjog, sem fedezet nem kapcsolódik.
Mivel a felvett hitelösszeg szabadon felhasználható a bank nem fogja ellenőrizni, hogy mire költötted el – így egy 5 milliós összegből autót is vehetsz és garázst is építhetsz, vagy ha akarod megjavíttathatod a régi autódat is.
A személyi kölcsön előnyei:
- az ebből vásárolt autód az első perctől kezdve a te tulajdonodba kerül
- nem kell sem fedezet, sem önerő
- elköltheted használt és új autóra is, illetve mást is vásárolhatsz belőle
- fix kamatozású, a törlesztőrészletek kiszámíthatóak, nem változnak
- 10 millió forintot is igényelhetsz 8 éves futamidőre
- döntéshozatal előtt össze tudod hasonlítani a hitelezők ajánlatait
- a kölcsön felvétele előtt részletesen ismerni fogod a feltételeket, a kamatlábat, a hitelkeretet
- vásárolhatsz magánszemélytől is, nemcsak kereskedőtől
- a márkakereskedőnél lehetőséged van alkudni a vételárból
Ki vehet fel autóhitel gyanánt személyi kölcsönt?
Ahogy már fentebb is említettük ezek a gépjármű hitelek ma már szabad felhasználású személyi kölcsönnek minősülnek, ezért az igénylésükhöz is a személyi kölcsönhöz szükséges feltételek teljesülése szükséges.
A kölcsön felvételének feltételeit a pénzintézet szabja meg, ami mindenképpen kell:
- legalább 18. betöltött életév- egyes pénzintézetek ennél idősebb kort is meghatározhatnak.
- magyarországi lakcím
- stabil munkahely, állandó jövedelem
- minimum jövedelem: ez bankonként eltérő lehet – van ahol elég a minimálbér vagy annál kevesebb, míg más pénzintézetnél magasabb összegre is szükség lehet.
- minimum munkaviszony: legalább 3 hónapos munkaviszonyt igazoló jövedelemigazolás
- pozitív KHR státusz
Az ügyintézéshez kellenek bizonyos dokumentumok:
- érvényes magyar személyazonosító igazolvány vagy útlevél, illetve kártya formátumú jogosítvány
- lakcímkártya
- 30 napnál nem régebbi munkáltatói igazolás
- az utolsó 3 – 6 havi bankszámlakivonatod, amin látszik, hogy rendszeres jövedelem érkezik rá
- előző havi telefonszámla vagy közüzemi számla vagy , ami a nevedre és címedre szól, illetve ezek befizetésének igazolása
A bankok hitelképességi vizsgálatot végeznek. Ha túl kicsi a jövedelmed, nagyok a kiadásaid, rajta vagy a negatív KHR listán, vagy a munkaviszonyod határozatlan időre szól, akkor nagy eséllyel vissza fognak utasítani.
AUTÓLÍZING
Az autólízing olyan, mint egy késleltetett vásárlás. Az autót a bank vásárolja meg, a te nevedre csak azután kerül, miután a teljes vételárat letörlesztetted.
A lízing ezért különbözik az autóhiteltől:
- az autó nem kerül rögtön a tulajdonodba, viszont fennmarad a jogod arra, hogy a futamidő lejárta után az addig befizetett összeggel alacsonyabb áron meg tudd vásárolni.
- futamidő során dönthetsz úgy is, hogy a járművet mégsem szeretnéd megvásárolni.
- a lízing cégek számára előnyösebb feltételek mellett vehető fel. Céges autó csak lízing által finanszírozható, mivel cégre nem lehet autóhitelt felvenni.
- autólízing esetén önerővel kell rendelkezned, amit a szerződés megkötésekor kell kifizetni. Az önerő mértéke általában a finanszírozott jármű árának a 20%-a.
- ha valamilyen oknál fogva nem fizeted a lízing díját, akkor a bank elárverezheti az autót (a jármű a pénzintézet nevén lesz, ezért ebben az esetben probléma nélkül eladhatja azt)
A jármű ára alapján határozzák meg az autólízing által finanszírozott összeget. Már amikor az igénylést benyújtod tudnod kell, hogy a pénzből melyik autót akarod megvásárolni.
Az autó lízing feltételei
Ha lízingelni szeretnél egy autót, akkor bizonyos megszorításoknak eleget kell tenned:
- a lízing új járműre, legfeljebb 12 éves autóra, 11 éves haszonjárműre vagy 10 éves motorra köthető
- a szerződés lejárta után az autó nem lehet több 15 évnél. (Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy egy 10 éves autó esetén a futamidő nem lehet 5 évnél nagyobb, ami természetesen nagyobb havi törlesztőt von maga után)
- a legkisebb finanszírozott összeg 300.000 Ft.
- a vásárolt autó értéke legalább 500.000 Ft kell legyen.
Az autó értékének meghatározása nem a piaci értéke alapján történik, hanem objektív pontozás által, ami figyelembe veszi az autó életkorát, márkáját, típusát, és a futott kilométereket.
Az autó lízingnek három típusa van
- Zárt végű pénzügyi lízing – ebben az esetben az autó értékét nem egyből fizeted ki, hanem a futamidő során kerül törlesztésre. A futamidő végén a megállapított maradványérték kifizetésével a tulajdonodba kerül az autó. (Vállalkozások a kamatot és az értékcsökkenést elszámolhatják). A zárt végű pénzügyi lízing új és használt autóra is igénybe vehető.
- Nyílt végű pénzügyi lízing – a futamidő végén a lízingcég itt is meghatározza az autó maradványértékét. Ezt követően te dönthetsz az autó sorsáról:
- megvásárolod az autót a maradványértéken
- kijelölsz egy harmadik személyt az autó megvásárlására
- lemondasz az autó vételi jogáról ( A nyílt végű lízing esetén az ÁFA visszaigényelhető, mert a lízing szolgáltatásnak minősül).
- Operatív lízing- az operatív lízing lényegében egy bérleti konstrukció. A futamidő során az autót bérled, az autóval kapcsolatos kiadások a bérbeadót terhelik. Ilyen költségek: a szervizelés, biztosítás, adók, gumi- és olajcsere. Neked csak az a havi törlesztőrészletet és az üzemanyagot kell fizetned. Az operatív lízing futamideje legfeljebb 5 év lehet. Ez is szolgáltatásnak minősül, hiszen a futamidő végén nem történik meg az autó átruházása. Ez leginkább cégek számára jelent hatékony megoldást, a céges autóflották esetén, mert kedvező adózási feltételeket teremt a részükre. Elszámolható, tervezhető, kiszámítható, kényelmes, forráskímélő megoldás.
Autólízinget önerő nélkül nem lehet felvenni, ráadásul a lízingelt autóra cascót kell kötnöd.
Mire figyelj a hitel kiválasztásakor?
FONTOSAK AZ ÁRKÜLÖNBSÉGEK
Ahány hiteltípus, ahány pénzintézet, annyi konstrukció, annyi ár. Korántsem mindegy, hogy hol és milyen kölcsönt veszel fel. Ahhoz, hogy megalapozott döntést hozhass elég időt kell szánnod a válogatásra, a termékek részletes megismerésére! Ebben lehetnek a segítségedre a különböző online hitelkalkulátorok, ahol össze tudod hasonlítani a bankok ajánlatait. Sokszor több százezer forintos különbségek is lehetnek közöttük.
FONTOS A KAMAT ÉS A THM
Nagy csábítást jelenthetnek az alacsony kamatokról szóló hirdetések, de jobban jársz, ha a kamat helyett a THM-et figyeled a hitel felvételekor, ami nem csak a kamatot, hanem a hitel olyan költségeit is megmutatja mint amilyen a folyósítás díja. Minél alacsonyabb a THM, annál jobb.
FIGYELD A BANKOK AKCIÓIT IS
A bankok különböző feltételek teljesítése esetén kamat kedvezményeket is adnak: ilyen feltétel, ha online igényelsz hitelt, vagy magas a jövedelmed, illetve, ha a hitelező banknál vezetett folyószámlára érkezik a fizetésed.
KALKULÁLJ OKOSAN A FUTAMIDŐ HOSSZÁNAK MEGVÁLASZTÁSÁVAL
A futamidő hossza hatással van a törlesztő összegének a nagyságára is. Minél rövidebb a futamidő,, annál magasabb lesz a törlesztő, viszont annál kevesebb kamatot kell fizetned. Meg kell találnod a számodra legideálisabb ütemét a visszafizetésnek, olyat, ami nem okoz problémát akkor sem, ha valami váratlan esemény miatt kevesebb pénz áll a rendelkezésedre.
Egy autó sok dologban segíti a te mindennapjaidat is. A hitelen, amit a megvásárlására szánsz, sokat tudsz spórolni, ha elég körültekintő módon választasz a bankok széleskörű kínálatából. Válassz jól autót, kalkulálj és válassz jó hitelkonstrukciót is hozzá!